訴求專家代勞，懶人投資免操煩
▲全委保單正夯 怎麼挑才划算（攝影者．高國展）連結全權委託帳戶的投資型保單（以下簡稱「全委保單」），就是這樣的一張保單，所以雖然推出1年多，卻十分搶手，今年1～4月，就吸引50億元的保費收入。「由專家操作、長期報酬穩定」，新光人壽商品開發部協理曾崇育說，這是全委保單熱賣的主因。
但到底全委保單的內容是什麼，有哪些特點？適合所有人買嗎？買了這張保單，真的就能一勞永逸嗎？
磊山保經執行副總龔立煒表示，基本上，全委保單還是一張投資型保單，而與傳統投資型保單的最大不同是：投資標的和操作。
▲委託專家代操可輕鬆一點、但成本高一些
還需加收經理費、保管費
傳統的投資型保單，大多連結到共同基金、指數股票型基金（ETF）等，標的少則2、30檔，多則有上百檔，保戶可自由選擇、自行操作。
而國內推出的全委保單，是由壽險公司委託投信投顧等專業機構進行投資、股債調整，以及風險管控，這樣的設計，主要是在協助保戶降低投資風險，所以提供的標的組合較為穩健或保守。而因有專家代操，自然也就會向保戶多收一筆經理費、保管費。
正因為全委保單是由專家操盤，龔立煒認為，最適合以下2種人選購：1.對投資一無所知、缺乏概念；2.沒時間挑標的、看績效的人。
目前，已有新光、國泰、富邦、中國、中泰、全球、宏利人壽等，推出「全委代操」投資型保單，合作的投信業者包括施羅德、ING、富蘭克林華美投信、復華投信等。面對這麼多的全委保單，你該如何選擇？亞太全球證投顧總經理張夢翔建議，可用以下4項檢視來進行篩選：
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操作績效：比較長期表現，兼看操作風格
雖然，全委保單標榜保戶可享VIP級的專家專戶管理，不過，所有的投資風險，還是由保戶自己負擔，如果委託的投信操作績效欠佳，保戶也必須埋單。因 此，慎選壽險公司以及其基金管理團隊，才是確保收益的第1步。從各家壽險業者提供的數據來看，各家保險公司全委保單自投入時間起所累積的投資績效約在 0.9%～24.6%之間，投保前要先看清楚。
▲各家保單投資績效表現不一，投資前先看清楚
- Tips＿全委保單的操作績效如何查詢？ [ 隱藏 ]
- 大多數保險公司，會把全委保單的績效放在公司網頁上，供一般民眾查詢。有投保全委保單的保戶，也可以上保險公司的保戶專區，查詢個人保單的績效與淨值。
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保單資訊透明度：公開的資訊愈多愈好
對保戶來說，一張保單至少要公開以下的資訊：費用率、經理費、保管費、投資標的等。張夢翔指出，保險公司每季都會向保戶報告投資績效，但不會公布全權委託投資型保單的投資標的，但有些公司會公布持有的部分子基金名稱，基本上公開資訊愈多愈好，才有比較多指標可查詢。
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繳費方式：搞清楚配息、提領來源才投保
全委保單的繳費方式，可分為2種：1.「期繳」，是指按保單契約規定，分不同年限繳交保費；2.「躉繳」，即一次就繳交完所有保費。
由於有業者會提出「以躉繳方式繳費，可享每年固定配息之優惠」，吸引不少追求固定收益族群投入。但張夢翔分析，單筆投入保費的躉繳投資型保單，進場 時間點就是獲利關鍵，萬一在高點進場，投資績效不佳，保戶的投資成果將不如預期。而若採取分期繳費，就可以透過定期定額投入資金的方式平攤投資成本，對保 戶而言，較為輕鬆有利。
對於有業者喊出「每季固定配息」、「每年可提領一定比例，放在貨幣帳戶伺機再投資」的說法，張夢翔提醒消費者，在投保前要先問業務員以下問題：這些配息與提領，是從本金來還是從投資利得而來？提領後淨值會不會下降？一定要搞清楚了，才選擇投保。
Smart智富月刊第155期 2011-07-01
訴求專家代勞，懶人投資免操煩
全委保單 怎麼挑才划算？
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委託的彈性：最好自己能定期檢視績效
目前， 全委保單的投資操作，有分「100%全權委託」與「部分全權委託」2種。選擇100%全權委託的投資人，萬一對投資績效有疑慮，不能要求壽險公司或投信公 司轉換標的，或改由自己操作，而只能將帳戶內的保單價值先贖回轉入貨幣帳戶，靜待景氣好轉再投入，或是直接把保單解約。
所以，若想保留操作彈性，不願把投資大權全部交由委託的投信投顧公司， 就可選擇部分全權委託，亦即部分交由專家操作，另一部分由自己選擇投資標的，可選擇跟專業經理人代操的全委帳戶不同的投資標的，並善用投資型保單提供的免 費轉換次數，以降低風險。而不管是哪一種委託方式，張夢翔提醒，最好能每季檢視投資績效，以為自己的血汗錢做最後的把關。
長期理財者選「後收」型 保費較有利
當你購買投資型保單後，須支付保單的保費費用，目前有2種收費方式：
1.「前收」型：在投保前5年內，收取共150%的保費費用，但不收解約費。
2.「後收」型：初期不收保費費用，但保戶若投保沒幾年就解約，必須繳解約費。
以全委保單來說，選哪種收法較有利？銀行業者指出，若是長期理財，如籌措子女教育金、退休規畫，選費用後收較有利；若為短期規畫，途中有可能提領帳戶價值，則選費用前收較有利。
委託的彈性：最好自己能定期檢視績效
目前， 全委保單的投資操作，有分「100%全權委託」與「部分全權委託」2種。選擇100%全權委託的投資人，萬一對投資績效有疑慮，不能要求壽險公司或投信公 司轉換標的，或改由自己操作，而只能將帳戶內的保單價值先贖回轉入貨幣帳戶，靜待景氣好轉再投入，或是直接把保單解約。
所以，若想保留操作彈性，不願把投資大權全部交由委託的投信投顧公司， 就可選擇部分全權委託，亦即部分交由專家操作，另一部分由自己選擇投資標的，可選擇跟專業經理人代操的全委帳戶不同的投資標的，並善用投資型保單提供的免 費轉換次數，以降低風險。而不管是哪一種委託方式，張夢翔提醒，最好能每季檢視投資績效，以為自己的血汗錢做最後的把關。
▲全委保單有2種委託方式
當你購買投資型保單後，須支付保單的保費費用，目前有2種收費方式：
1.「前收」型：在投保前5年內，收取共150%的保費費用，但不收解約費。
2.「後收」型：初期不收保費費用，但保戶若投保沒幾年就解約，必須繳解約費。
以全委保單來說，選哪種收法較有利？銀行業者指出，若是長期理財，如籌措子女教育金、退休規畫，選費用後收較有利；若為短期規畫，途中有可能提領帳戶價值，則選費用前收較有利。
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