用心抓對行業竅門 還清月薪40倍負債
如果你欠下約當40倍月薪的債務，多久可以還清？綽號「股市憲哥」的電視名嘴、獨立證券分析師賴憲政，30多年前就有過這樣的經驗，結果只花1年多就還清全部負債。別以為那個年代錢好賺，憲哥說：「每個年代，環境都不一樣，每個行業都有竅門，只看你用不用心而已！」只有高中學歷的憲哥，為了保住證券投顧總經理的位子，連續考了4次才考上證券分析師執照，是台灣目前2,000多名證券分析師中最低學歷紀錄的保持 人。不過，因為擁有這證照，憲哥可以合法地在電視上公開解盤、講論股票，現在，他每天至少趕3場電視通告，每月至少有10場演講，2009年台股跌到最低 點時出版的《不景氣，照樣賺：股市憲哥教你十萬元投資致富》一書，更大賣數萬本，一上市就衝上財經書籍銷售排行榜冠軍。
可是，這位台灣最夯的分析師剛入社會時也曾經背債，為了還債，他擺過地攤、當過冷氣裝修工，一度還想去殯儀館洗大體。這段與眾不同的經驗，與曾經兩 度負債、由司機變身銀行經理的呂建明頗為相似。《Smart智富》月刊特別邀請憲哥與呂建明見面對談，看他們面對負債、投資、考證照時，在態度和方法上有 哪些異同？以下是對談摘要。
呂建明（以下簡稱「呂」）：憲哥書裡提到，曾經因為融資被斷頭，負債20多萬元。我也有過兩次背債的經驗，後來跑去開計程車，每天都想快點賺錢，趕快把債務還掉，讓人生重新開始。你是怎樣還清負債的？
談負債》天無絕人之路！
哪裡有錢哪裡賺，清償後才有自由
賴憲政（以下簡稱「賴」）：當年我做股票欠了20多萬元，原本在東元電機當業務，一個月薪水才4,980元，等於欠下3年多的固定薪，每個月就算省吃儉用還3,000元，也要6～7年才還得掉。所以，我每天盡一切力量打聽賺快錢的方法。
那個年代，賺錢最快的方法有3種：洗大體、當礦工、跑船。以當時薪資倍數看，礦工是平均薪資的3～4倍，跑船是2.5倍。我打電話到殯儀館去問洗大 體的收入，1天有800元，真的很好賺，可是當我問到幾個人一起工作時，對方說：「一個人。」我只好忍痛放棄，因為我生平最怕那種東西。
那時公司知道我股票被斷頭，把我調到淡水廠，做業務的人，個性大都比較活潑，把我丟到工廠，等於是叫我走路。那是1980年代，中美剛斷交又有石油 危機，景氣蕭條到不行，年終獎金公司都是發提貨券，東元平均有4個月年終獎金，只能拿去買東元的電器。同事們拿到提貨券，都是打電話拜託朋友買，當時淡水 廠有800個同事，很多同事根本
賣不掉。我是業務出身，有門路，就向同事以低於6折的價格買下提貨券，轉手賣給人家去買冷氣，再去幫人裝。這樣一方面可以幫同事解決問題，另一方面，我可以賺錢還債，一個夏天每個月都賺1萬多元，是我薪水的2倍多，所以說，天無絕人之路啊！
冬天家電生意較淡，我就買張摺疊椅，騎著摩托車到金山、萬里、石牌、北投一帶，利用下班時間擺地攤，騎到哪兒就賣到哪兒，賣女性飾品。平日晚上可以 淨賺300元，週末假日生意好，可以淨賺500元，一個月下來也是1萬多元。在還錢的過程中，看著債務每天減少，成就感很大，欠債1年就還清，所以我奉勸 大家，有債務要盡早還，才會比較自由！
談機會》每個時期都有人竄起
抓緊細節，路邊攤也能賣贏老店
呂：現在社會環境和憲哥那個年代不太一樣，似乎再沒有那樣好的賺錢機會了，怎麼辦？
賴：其實，每個年代，環境都不一樣，我那時剛好遇到第2次石油危機，連做個小生意都很難。但是，我記得當時看到 一篇文章，是在講一位日本暢銷作家，他從小叛逆，爸爸罵他：「你如果想當流氓，就給我當到流氓頭，不要只是個小混混，出去三兩下就死在街頭，我連收屍都會 不給你收！」這位作家後來悔過，作品還得獎。
提這個故事的用意是說，每個人都會碰上不景氣的年代，大環境我們無法扭轉，但每個時期都有人竄起，都可以從中找到機會。例如逛夜市，從第1個攤位走到最後一個，你會看到有些攤位人滿為患，有些卻是人少少的，為什麼？
這中間一定有學問，大家以為「自然」的事情，其實不是，如果深入去了解，會發現人多的攤子是靠很多小細節累積出來的。
我當兵前就曾在士林夜市賣過楊桃冰，我從做生意的過程中發現人性都有貪婪跟恐懼，不要以為有錢就不貪，那是人性的弱點。那時我的楊桃汁第1杯賣2元，天氣很熱，熟客來喝了一杯，我問他：「要不要再來一杯？」他說：「半杯就好。」
理論上，你點半杯我就給你一半，但我給九分滿，我心裡想，「天這麼熱，就給多一點，反正那半杯是多賺的！」結果效果出奇得好，那客人每次來都喝一杯 半，於是我領悟，這就是人性的弱點，客人想：「我明明買一杯半，但你會給我九分滿。」就這樣我的生意比老店還好，老店1天賣1,000元，我可以賣 2,000元，淨賺1,200元，所以我做路邊攤，生意都比別人好！
現在很多人「長相不好怪父母、工作難找怪政府」，面對生活與人生，都缺乏信心和勇氣，我認為那些都是找藉口。你只要有企圖心、有信心 就有力量支撐你往前走，每個行業都有竅門，只看你用不用心而已。
談投資》年輕不怕跌倒
每次都要修正，終能順利避開股災
呂：你當時被調到淡水廠，等於被發派邊疆，有想過辭職不幹嗎？
賴：我口頭上曾向單位主管說要辭職，主管要我考慮，回去就被父親罵，父親說這時怎麼可以辭職？經濟那麼差，會找 不到工作。坦白講，如果那時衝動辭職，真的出去會找不到工作，因為我沒有學歷，只有做路邊攤的經歷，所以有時真的要忍住。「彎腰天更高，低頭氣更長！」該 放下身段就要放下身段，年輕人動不動把老闆Fire（開除），爽也爽不到3分鐘，而且一個男人如果6個月沒工作，你就會把自信消磨掉。
呂：我2001年股票融資差點被斷頭，隔了快2年才又開始投資股票。年輕時，每天短線衝來衝去，直到跌倒後，我才發現自己的個性不適合做短線。你股票被斷頭後，是如何重回市場的？對你的磨練又是什麼？
賴：我剛開始做股票，根本對市場一竅不通，悶著頭就開始做，連融資是什麼都不知道。4萬5,000元本金，不到 1年增加到50幾萬元，賺了快10倍，有次我買得太多，不得不砍股票，很心痛，有個朋友說：「你可以融資啊。」我掐指一算，如果早知道可以融資，豈不是已 經賺到百萬元了。
當時，以為那是指路的孔明燈，現在想來，竟是「鬼仔火」，險些把我害死。因為我有正常工作，如果不做融資，不會死那麼慘啊。還好，人在年輕時不怕跌 倒，最怕每次跌倒，姿勢、時間、地點都一樣，就不好了。每個人在投資上、性格上都有不同的缺陷，每次跌倒後，都要去修正。像我因為有這種刻骨銘心的經驗， 所以後來的好幾次股市大跌，都順利避開。
談學習》鄉下來的窮小孩
除了上進，沒有別條路
呂：憲哥有證券分析執照，我也有。但我花了半年、考了兩次才考到，那段時間為了補學歷、考證照，我足足花了4年時間，不知道憲哥花了多久時間？賴： 在學習投資的過程中，一定會遇到所謂的「撞牆期」，這有兩種意義，代表時間有遞延落差，或我們要問自己研究得夠透澈嗎？2002年政府規定在投顧業服務須 準備營業員跟分析師等證照，我為了要當投顧總經理，花了3天3夜K書，考上證券營業員執照；再讀1週後考上高業（證券商高級業務員）。後來我想，「當總經 理總不能不懂會計吧！」就到淡江大學去修會計學、經濟學，這對我後來考分析師有很大幫助。
我的分析師執照是考了4次才考過，為了考上，我利用週末時間到補習班上課，早上8點到晚上8點，除了吃飯，不眠不休每天看書，不懂就硬記，1次、2 次、3次，直到看懂為止，我真的用了很多心血，所以說天下沒有白吃的午餐，到現在為止，我還是全台灣「學歷最低」（編按：高中學歷）的分析師，還沒有人破 我的紀錄。
像你在擔任理專，有分析師執照，對你來說是很大的幫助，因為你有投資上的專業度，客戶會更信任你。
呂：憲哥的執著精神令人佩服，雖然我也花很多時間準備考試，但我自認投入程度與成就都不如你，你如此執著，背後的動力是什麼？
賴：就是一股「想成功、不輸給別人」的心情，這是我對自己人生的定位；不管怎樣，每個人都該對自己的人生有定義。我認為，人，生來就是要「學習、觀光、考察、旅遊」，如果你這輩子做好，下輩子就不用再來。我是鄉下來的窮小孩，就只能「上進、上進」，除了上進，沒有別條路！
姓名：賴憲政
出生：1954年
學歷：高中
經歷：裝冷氣工人、擺路邊攤、賣楊桃汁
現職：獨立證券分析師、股市名師
負債紀錄：現職20多萬元（月薪40倍）
目前資產：數千萬元
姓名：呂建明
出生：1972年
學歷：專科
經歷：計程車司機、地下錢莊外務、證券營業員
現職：外商銀行經理
負債紀錄：220萬元（月薪88倍）
目前資產：約600萬元
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